出海問不倒 - Antom風控產品Q&A【中】

Q6：盜刷問題能徹底解決嗎？怎么樣才能避免這種風險呢？

螞蟻國際Antom：國際卡盜用風險目前還難以完全消除。所以目標不應是消滅風險，而是管理風險，把每一分防控成本用在刀刃上，在可控的風險水平內，實現利潤最大化，這才是上策。

對于風險容忍度低的商戶而言，過于嚴苛的風控，往往以犧牲客戶體驗和成單率為代價，業(yè)務收益未能達到最佳。

而對于風險容忍度高的商戶而言，如果制定十分寬松的風險策略，在支付成功率、訂單轉化率提高的同時，拒付和資損也隨之升高。從長期來看，高拒付率和高資損又會使得發(fā)卡側管控更加嚴格，反而會導致訂單轉化率降低，因此長期業(yè)務收益也會收影響。

因此，出海商戶達到收益最大化的方法，是“尋找風險與業(yè)務收益的最佳平衡點”。即在支付成功率和 欺詐拒付率之間尋找最佳平衡點。

Q7：什么是支付成功率和欺詐拒付率呢？

螞蟻國Antom：支付成功率和欺詐拒付率都是十分重要的指標。

一筆訂單的完成需要通過買家拉新、買家瀏覽商品、買家下單、訂單支付完成等環(huán)節(jié)，而每一個環(huán)節(jié)都存在一定的買家流失，尤其在最后訂單支付環(huán)節(jié)，如果支付“成功率”高，也就是“完成度”高，那一般情況下包含的盜卡欺詐交易也會相應增多，導致合法持卡人的“拒付率”升高。從結果來看，整個交易都會失敗，商戶也會受損。

因此，對于商戶而言，要提高收益，應該盡可能在提高支付成功率的同時攔截可疑交易、降低拒付率，這就是我們所說的“尋找風險與業(yè)務收益的最佳平衡點”。

Q8：那怎樣才能找到這種風險與業(yè)務收益的最佳平衡點呢？

螞蟻國Antom：最好風險防控，當然是“細看”每一筆交易，根據每一筆交易不同的買家信息、交易行為、訂單金額、交易地點、交易設備等綜合信息，實施“千人千面”針對性的風控管理措施。

比如，螞蟻國際旗下antom安通環(huán)球（以下簡稱antom）的全域風控體系，通過線上體系+線下體系的風控場景組合從全區(qū)域、全場景、全鏈路多維進行風險管理。即通過交易中的風險識別和交易后的進一步分析和監(jiān)控來進行全面、全場景的風險管理，拿掉不良的交易，降低欺詐、拒付等比率，將交易成功率達到一個平衡的點。

交易中，線上的風控可以將商戶的風險最大程度地降低。在一筆交易支付進行中，antom風控會通過判斷交易卡號、IP、設備等信息（如IP地址是否不一致，是否在短時間內產生了大量的交易等可疑行為）然后利用這些數據點，算法即時評估出風險等級。高危交易將被系統(tǒng)標記為“高風險，拒絕處理”，即給出reject判斷，即時阻斷風險交易，有效防護商戶遭損失。如果算法經過監(jiān)控，判斷該筆交易風險相對較低，則會給出“accept”的判斷結果，保證交易效率。而有風險不明的交易時，即引入動態(tài)3D作為附加安全層，進一步確保持卡人身份的真實性。

這種“交易實時風險掃描”的Antom風控系統(tǒng)內置了復雜的決策算法，能夠根據收集到的信息快速做出判斷。通過自研的基于風控事件序列的行為表征系列算法，如在WWW, AAAI, SIGIR等多個人工智能高水平學術會議上發(fā)表的NHFM，DIFM等自研算法，全面了解消費者的購物習慣，對比歷史行為，以識別可能的欺詐行為，在付款前幫助商戶識別哪些是真正的消費者。

線下體系，又稱“離線風險感知體系”，指的是交易完成后，通過一系列的后臺分析和監(jiān)控活動來進一步確保交易的安全性。比如，系統(tǒng)會對交易時間、金額、頻率等方面的深入分析，與以往的用戶行為作比較，識別潛在欺詐行為。

另外，Antom風控服務建立了商戶反饋循環(huán)機制，收集商戶對已完成交易的反饋，特別是那些后來被標記為有問題或欺詐的交易。這些反饋會被納入風險模型的持續(xù)優(yōu)化中，提升未來判斷的準確性。其次，基于離線分析的結果和市場動態(tài)，Antom風控服務會定期或根據需要調整其風險控制。線上+線下合并起來，是螞蟻為商戶提供的“完整風險攻防體系”。

Antom的風控服務覆蓋200+國家/地區(qū)，累積了全球團伙行為特征，積累了上億條數據樣本，從支付環(huán)境、常用設備、地址聚集等100+維度沉淀到上千風險特征，應用在不同行業(yè)場景，并持續(xù)進化中。對每筆付款進行100%實時風險掃描，100%智能風控決策，系統(tǒng)穩(wěn)定性達系統(tǒng)可用性99.99%，毫秒級風險處理和響應時間。

且得益于風險預咨詢、用戶行為預測等多項創(chuàng)新技術，antom風控服務咨詢耗時平均低于400ms，低于行業(yè)500-700ms的風控耗時，確保支付更加順滑。

Q9：作為出海商戶，哪些方式能校驗客戶身份真實性？

螞蟻國際Antom：在校驗海外交易的過程中，常見的校驗方式包括信用卡的卡號、有效期、CVV2（信用卡背面三位數的驗證碼）；除此之外，動態(tài)3DS決策也是一個重要的安全校驗方式。

3DS，即3-Domain Secure，3-Domain包括發(fā)卡行（issuer）、卡組織（scheme）、收單行（acquirer），是發(fā)卡行與卡組織面向持卡人推出的一種在線交易場景的身份驗證協議，用于識別及驗證持卡人的無卡交易。發(fā)卡行在驗證持卡人身份信息后通過風險評估決定最終是否授權交易。通過這項支付驗證協議，有助于降低無卡交易風險，防止盜刷，提高在線交易的安全性。

使用3DS驗證后，用戶需在通過交易授權之前進行額外身份驗證，確認交易由合法的賬戶所有者發(fā)起。若商戶發(fā)起3DS后交易再出現任何風險和責任，風險由發(fā)卡行承擔。例如，如果購物者否認他們進行或授權進行了購買（卡丟失或被盜），欺詐性chargeback的責任就會從商戶那里轉移到發(fā)卡機構，也就是因欺詐導致的退款，將不再由商戶承擔，同時也意味著3DS帶來了更高的通過率和更精確的欺詐風險評估。

Q10：3DS的作用如此顯著，那為什么不把所有交易都進行3DS驗證呢？

螞蟻國際Antom：雖然3DS可以幫助商戶降低風險和轉移責任，但是如果所有訂單都使用3DS，則會給商戶帶來成本上升和訂單轉化率低的問題。因為，首先所有的訂單都使用3DS驗證意味著商戶為買這項服務的成本增加。其次，3DS 驗證會在付款過程中讓消費者與發(fā)卡行驗證其身份。也就是，3DS需要客戶跳轉到一個其銀行網站的驗證頁面，讓他們在這個頁面輸入卡的密碼或發(fā)送手機的驗證碼。消費者在這個過程無法擁有完全絲滑順暢的購物體驗，跳轉的過程中，有可能導致消費者棄購，訂單流失，轉化率降低。

因此對于商戶而言，需要精確地決策“什么時候該使用3DS”，才能在風險防控和收益最大化之間找到最佳平衡點的關鍵。

如剛才所講，Antom風控服務通過實時掃描，綜合判斷來評估交易的風險。除了“accept\reject”的判斷結果外，如果經過算法分析，發(fā)現交易相對低風險，那么會給出“accept”判斷，幫助商戶完成交易。針對風險不明確的交易場景，Antom風控才會引入動態(tài)3D。antom的神經網絡模型、多模態(tài)模型，以及基于千問和LLAMA底層大模型基座的風控AI大模型決策引擎在通過多個信息的分析后，判定該交易為中風險，那么就會告訴商戶這筆交易是否要進行3DS驗證，從而把部分相對可疑交易轉為3DS校驗，減少訂單的“誤判”，同時緩釋盜卡風險，提升支付成功率。

即Antom風控服務能較為準確地決策哪些付款允許支付，哪些付款需要攔截，哪些付款需要進一步驗證，幫助商戶識別真正的消費者，排除欺詐。這一3DS的應用更加靈活，并非市場上常見的“一刀切”模式。某客戶在接入Antom風控服務后，交易成交總額大幅提升74%，接入一年后盜卡率下降57% ，風控打擾率下降59%。 

Q11：對于高風險地區(qū)，3DS如何進一步發(fā)揮作用？

螞蟻國際Antom：領先的風控技術會針對高風險地區(qū)部署針對性的策略進行識別和攻防，簡單來說就是“一國一策”。這不僅僅是市場客觀需要，其實也跟3DS在不同地區(qū)的應用規(guī)則有聯系。

比如，Antom的風控服務即遵循這一模式。例如，在巴西市場，3DS的驗證非常薄弱，因此在該區(qū)域Antom的風控機制首先會對高風險賬戶進行攔截，然后再輔助使用3DS實施風控策略；

在美國，卡組對商戶存在嚴格的監(jiān)管，比如3DS欺詐率達到一定水平，商戶會面臨高額罰款等處罰，因此，Antom的風險模型在使用3DS方面就會更加謹慎；而在歐洲，由于存在PSD2-SCA，因此Antom風控服務在搭建風控策略模型時會額外考慮相關法規(guī)要求。

注：PSD2是一項歐洲法規(guī)，全稱是《第二版支付服務指令修訂法案》，旨在通過SCA讓付款更安全、更保險。SCA的中文名是“強力客戶認證”，指的是歐洲的購物者在使用在線支付時，需要在“客戶知道的信息（密碼/PIN碼等）”、“客戶擁有的設備（手機/平板等）”、“客戶的生物特征（指紋等）”這三項中同時滿足兩項身份認證。

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（來源：Antom）

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