拒付包賠：以ROI為導(dǎo)向的創(chuàng)新反欺詐解決方案

圖片來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意

本文轉(zhuǎn)載自鳳凰網(wǎng)科技頻道

隨著電商行業(yè)的不斷發(fā)展，電商欺詐也如影隨形，不斷衍生出各式各樣的欺詐手段。欺詐者們不僅想擺脫“欺詐”的標(biāo)簽，還希望投入更多的時(shí)間與資源來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。

他們瞄準(zhǔn)各大主流電商的消費(fèi)者旅程中的每一個(gè)觸點(diǎn)，來(lái)提高其投資回報(bào)率。他們的目標(biāo)是在每一個(gè)購(gòu)物步驟中都偽裝成可信的消費(fèi)者，因此他們?cè)诓粩鄬ふ倚碌穆┒床⒓右岳谩?/p>

可以說(shuō)欺詐與反欺詐是一場(chǎng)永恒的“軍備競(jìng)賽”。電商商家在追求更高ROI，更高的批準(zhǔn)率，更低的欺詐成本與擴(kuò)大全球市場(chǎng)時(shí)，他們通常會(huì)選擇與專業(yè)的反欺詐供應(yīng)商合作。

這將使他們卸下反欺詐的重負(fù)，得以更好地專注于市場(chǎng)的開(kāi)拓與銷售的增長(zhǎng)。

1、科技的發(fā)展催生了前沿的反欺詐解決方案

在機(jī)器學(xué)習(xí)成為技術(shù)界的熱門話題之前，反欺詐的方式主要是依靠制定一系列的規(guī)則來(lái)阻止欺詐者下單。但隨著欺詐模式的逐漸進(jìn)化，規(guī)則也需要不斷地進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。無(wú)論是進(jìn)入新市場(chǎng)還是推出新產(chǎn)品，商家都會(huì)面臨不同的消費(fèi)習(xí)慣和欺詐模式。

在這種情況下，持續(xù)更新反欺詐規(guī)則就是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，甚至有可能會(huì)損害商家的利益。

大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)出現(xiàn)后，“評(píng)分系統(tǒng)”解決方案也應(yīng)運(yùn)而生。反欺詐供應(yīng)商會(huì)對(duì)用戶以往的行為進(jìn)行分析，并以分?jǐn)?shù)的形式向商家提供建議，商家需要根據(jù)打分自行決定是否批準(zhǔn)訂單。

在這種模式下，商家需要在批準(zhǔn)和拒絕訂單的數(shù)量中找尋一個(gè)平衡點(diǎn)——拒絕過(guò)多會(huì)損失許多真正的可信客戶，而錯(cuò)誤地批準(zhǔn)欺詐性交易則會(huì)造成損失。

從短期來(lái)看，錯(cuò)誤地拒絕優(yōu)質(zhì)客戶會(huì)導(dǎo)致銷量下降，收入減少；從長(zhǎng)期來(lái)看，更會(huì)影響客戶忠誠(chéng)度，損害品牌價(jià)值。使用評(píng)分系統(tǒng)的商家不僅要承擔(dān)因自己判斷失誤而造成的損失，而且無(wú)論訂單結(jié)果如何，都要為每筆訂單向反欺詐供應(yīng)商支付固定的審核費(fèi)用。

而與以上兩種解決方案不同，拒付包賠由以色列公司Riskified創(chuàng)于2013年。該方案下，當(dāng)訂單被提交后，系統(tǒng)會(huì)利用機(jī)器學(xué)習(xí)模型、彈性數(shù)據(jù)鏈和行為分析等方法對(duì)訂單做出分析，給出商家批準(zhǔn)或拒絕訂單的二元決策建議。如果被批準(zhǔn)的訂單由于消費(fèi)者信用卡遭受欺詐攻擊，仍然出現(xiàn)拒付，那么商家也無(wú)需償付，Riskified會(huì)承擔(dān)欺詐性交易所帶來(lái)的損失。而且，Riskified僅對(duì)接受批準(zhǔn)的訂單進(jìn)行收費(fèi)，這在激勵(lì)模式上也與商家的利益保持了完全一致。通過(guò)這種方式，商家可以降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)與成本，提高產(chǎn)品銷量，并有充足的信心擴(kuò)展其業(yè)務(wù)版圖，推出新產(chǎn)品或進(jìn)入新市場(chǎng)。

圖源：Riskified

此外，“評(píng)分系統(tǒng)”解決方案只是提供了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的數(shù)字而已，他們通常并不會(huì)在出現(xiàn)欺詐事件后做什么，也不會(huì)針對(duì)特定的欺詐模式進(jìn)行總結(jié)與反思。而與之相反，Riskified會(huì)在事后進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查，并調(diào)整我們的AI系統(tǒng)，以確保不會(huì)再遭受相同性質(zhì)的欺詐。實(shí)際上，這其實(shí)對(duì)于Riskified所有的合作伙伴來(lái)說(shuō)都是有益的，而不僅僅是遭受欺詐的特定商家。這就是我們所謂的“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”。 

2、以ROI為導(dǎo)向的反欺詐解決方案

目前，“拒付包賠”解決方案已被諸多全球領(lǐng)先電商企業(yè)所采用，大量實(shí)例驗(yàn)證了其可以真實(shí)有效地降低拒付率，提高批準(zhǔn)率并增加商家利潤(rùn)。

以下便是其中的一個(gè)實(shí)際案例。歐洲某電子產(chǎn)品零售商采用該反欺詐方案，效果顯著。結(jié)合ROI（投資回報(bào)率）分析，在與Riskified合作使用“拒付包賠”反欺詐方案前，該品牌在美國(guó)市場(chǎng)的電商網(wǎng)站維持著總計(jì)價(jià)值1.19億美元的訂單批準(zhǔn)量，由于對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的擔(dān)憂，他們拒絕了總訂單量的15%。而其中只有約5.3%是真正的欺詐訂單，多數(shù)是因?yàn)閷徍耸д`而被拒絕的。由于不準(zhǔn)確的欺詐審核，每年都有價(jià)值近200萬(wàn)美元（約合人民幣近1300萬(wàn)）的訂單遭到拒付。

在該電子產(chǎn)品零售商與Riskified達(dá)成合作共同應(yīng)對(duì)欺詐之后，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)歷史數(shù)據(jù)以及對(duì)該行業(yè)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)估，最終訂單的批準(zhǔn)率從合作前的85%，達(dá)到了94.68%，有效減少了因?qū)徍耸д`造成的損失。同時(shí)在拒付包賠方案的保護(hù)下，電商商家無(wú)需繼續(xù)承擔(dān)與欺詐相關(guān)的拒付損失。

數(shù)據(jù)來(lái)源：Riskified； 圖源：Riskified

此外，通過(guò)與Riskified的合作，該商家的欺詐管理方法和解決方案也得到了改進(jìn)，每年節(jié)省了約131萬(wàn)美元（約合人民幣861萬(wàn)）的運(yùn)營(yíng)成本。由于訂單批準(zhǔn)率的提高，他們?cè)阡N售上額外獲得了約1.3億美元（約合人民幣8.7億）的收益，相當(dāng)于提升了11.38%的銷售額。銷售額的額外增加與運(yùn)營(yíng)成本的降低為這一電商商家?guī)?lái)了高達(dá)2106%的投資回報(bào)。有效分辨消費(fèi)者與欺詐行為真正幫助了商家在不流失客戶的情況下安全地開(kāi)拓新市場(chǎng)。

此后，一年之內(nèi)該公司又在美國(guó)和其他三個(gè)市場(chǎng)與Riskified達(dá)成了合作。

目前，眾多國(guó)際知名品牌如古馳（Gucci）、普拉達(dá)（Prada）、Wish和施華洛世奇（Swarovski）等都在與Riskified合作，提升其在線訂單批準(zhǔn)率。春秋航空、寧波豪雅等品牌也在使用該反欺詐解決方案。

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（來(lái)源：Riskified）

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