還缺錢？這次，跨境電商小微企業(yè)“融資難”問題有解了

近年來(lái)，政府大力推行金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行實(shí)行普惠金融，而以五大行為代表的國(guó)有銀行及其他民營(yíng)商業(yè)銀行紛紛成立普惠金融部門來(lái)支持小微企業(yè)發(fā)展，據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2019年金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)12.3%，商業(yè)銀行普惠型小微貸款增速達(dá)到23.1%。雖然在政策層面上提供了支持，小微企業(yè)“融資難”的問題仍然沒有得到有效解決，加上疫情的影響，很多小微企業(yè)得不到“輸血”而倒閉。作為復(fù)蘇最快的行業(yè)之一，跨境電商以其門檻低、成本低、交易簡(jiǎn)單的特點(diǎn)吸引了大量小微企業(yè)轉(zhuǎn)型。從需求的角度來(lái)看，這些規(guī)模不大的跨境電商通常都有著高頻的資金需求，市場(chǎng)規(guī)模是存在的。

但是從供給的角度來(lái)看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行一般在信貸業(yè)務(wù)中會(huì)從風(fēng)控維度考量財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等一系列指標(biāo)去評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而這些由小微企業(yè)轉(zhuǎn)型的跨境電商在這一系列指標(biāo)上不如大型企業(yè)來(lái)得齊全和規(guī)范，如果以銀行的風(fēng)控邏輯去做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，需要耗費(fèi)大量時(shí)間人力成本，面向這些跨境電商開展貸款業(yè)務(wù)的利潤(rùn)并不足以覆蓋這一成本，以銀行傳統(tǒng)信貸流程為例，流程一般有6步：

1．了解客戶基本信息

2．客戶遞交相關(guān)材料

3．銷售支持人員做錄入

4．中臺(tái)復(fù)核

5．風(fēng)控部門實(shí)地調(diào)查

6．最終審批結(jié)果

整個(gè)流程下來(lái)，一般需時(shí)兩個(gè)星期到一個(gè)月，如果某些材料(如財(cái)務(wù)資料，公司資質(zhì)等)準(zhǔn)備不好被卡住，還會(huì)延長(zhǎng)審核時(shí)間。

中小跨境電商“融資難”的根本原因是缺乏與傳統(tǒng)銀行風(fēng)控邏輯相匹配的信貸數(shù)據(jù)，通過金融科技解決上述數(shù)據(jù)匹配問題，將改善中小跨境電商資金流穩(wěn)定，相關(guān)信貸業(yè)務(wù)也會(huì)迎來(lái)快速增長(zhǎng)。通過運(yùn)用金融科技，傳統(tǒng)的信貸流程將能得到重構(gòu)，對(duì)于中小跨境電商的信貸需求將能完全響應(yīng)及滿足。

信貸可以簡(jiǎn)單分為貸前、貸中、貸后，金融科技能夠在信貸全流程發(fā)揮關(guān)鍵作用，能夠大大加速中小跨境電商信貸周期運(yùn)轉(zhuǎn)。

在金融科技賦能下，橋彼道能夠在短時(shí)間內(nèi)實(shí)時(shí)獲取經(jīng)客戶授權(quán)的電商平臺(tái)數(shù)據(jù)（如交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等）并作為主要的授信依據(jù)。

在貸中及貸后環(huán)節(jié)，橋彼道在金融科技的幫助下能實(shí)現(xiàn)客戶生命周期的管理。

傳統(tǒng)銀行的授信依據(jù)很多時(shí)候是出于申請(qǐng)者申請(qǐng)的那一刻靜態(tài)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審批，但實(shí)際上跨境電商的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是3-5個(gè)月的銷售額往往占了全年業(yè)務(wù)的大部分份額，橋彼道利用金融科技技術(shù)，用數(shù)據(jù)觀察客戶的生命周期，客戶在貸款過程中業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)趨勢(shì)可以反映風(fēng)險(xiǎn)的變化：無(wú)需去客戶處驗(yàn)證，可以通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、商品信息進(jìn)行分析，從而掌握經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在這基礎(chǔ)上，橋彼道設(shè)置了一系列的預(yù)警指標(biāo)，依賴數(shù)據(jù)進(jìn)行貸后風(fēng)控。

基于金融科技對(duì)于跨境電商的信貸流程重構(gòu)，能夠滿足跨境電商的高頻次的資金需求，運(yùn)用數(shù)據(jù)賦能風(fēng)控，能夠更好地進(jìn)行授權(quán)數(shù)據(jù)獲取，驗(yàn)證授信，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)窺，并成為跨境電商信貸業(yè)務(wù)的正向助力。

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(編輯：江同)

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