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2023-10-24 14:35
從“品牌聯(lián)名卡”窺見
金融科技服務(wù)與各行業(yè)一直休戚與共。
在海外，“嵌入式金融”近年是個(gè)被品牌方和媒體廣泛討論的熱詞，常見的嵌入式金融服務(wù)的形式主要為：支付、借貸、保險(xiǎn)等。
何為“嵌入式金融”
嵌入式金融（embedded finance)，是將金融服務(wù)構(gòu)建到非金融應(yīng)用程序或平臺(tái)的過程。
一言以概之：通過嵌入式金融，非金融公司（例如零售品牌、平臺(tái)市場、on-demand生活出行平臺(tái)等）向用戶提供品牌賬戶來持有資金和進(jìn)行支付。
福布斯報(bào)道：嵌入式金融市場規(guī)模已經(jīng)近 7.2 萬億美元。
嵌入式金融并不是一個(gè)全新的領(lǐng)域，在支付場景下，我們熟悉的品牌聯(lián)名卡、分期付款和數(shù)字錢包等都可以歸類其中。
品牌忠誠度的核心是信任。海外很多企業(yè)開始探索如何在產(chǎn)品中嵌入支付服務(wù)，全局把控客戶消費(fèi)體驗(yàn)全流程。
發(fā)卡是一種最常見的場景。
例如，知名企業(yè)會(huì)通過發(fā)行品牌銀行卡來加深用戶對品牌的信任度及用戶粘性；先買后付（BNPL）機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)行虛擬卡以簡化消費(fèi)者付款流程。
移動(dòng)出行
Uber通過發(fā)行Uber卡，提升支付速度，
提高司機(jī)的平臺(tái)忠誠度；
零售電商
Amazon與Walgreens將聯(lián)名卡與其忠誠度計(jì)劃綁定，提高付款流暢度和品牌粘性；
員工支出管理
公司通過向員工發(fā)行銀行卡來改善支出與報(bào)銷管理；
商旅平臺(tái)(OTA)
Expedia推出的虛擬卡，可以讓酒店在客人退房時(shí)立即收到Expedia訂單的付款。
痛點(diǎn)1：支付流程
支付授權(quán)不透明。商戶受發(fā)卡行參數(shù)支配，同時(shí)對某些支付請求為何被拒一無所知。
解決方案：
前沿發(fā)卡技術(shù)可以收集行業(yè)數(shù)據(jù)，借助機(jī)器學(xué)習(xí)，為商戶提供動(dòng)態(tài)、程序化的支付成功率檢查方法，幫助其了解交易被拒的原因。
痛點(diǎn)2：資金占用
當(dāng)商戶與一個(gè)收單行和另一個(gè)發(fā)卡行合作，需要預(yù)先為發(fā)行的銀行卡充值，這樣會(huì)占用資金。
解決方案：與一家同時(shí)兼任收單行與發(fā)卡行的支付機(jī)構(gòu)合作，可以將收單賬戶資金余額實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入所發(fā)行的銀行卡中，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化流程，緩解了流動(dòng)資金管理壓力。
■ 發(fā)卡服務(wù)商（Issuer) 魚龍混雜，中間商諸多
■ 許多發(fā)卡商的金融基礎(chǔ)還停留在上個(gè)時(shí)代
■ 技術(shù)靈活度欠缺
在支付過程中，復(fù)雜的API、難以追蹤的交易失敗以及財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)付出的額外時(shí)間成本，為各類持卡人（從消費(fèi)者、業(yè)務(wù)伙伴到公司員工）都帶來了不便。
Checkout.com 與零售、金融技術(shù)和按需服務(wù)等行業(yè)合作，了解不同行業(yè)在升級(jí)支付體驗(yàn)的需求和痛點(diǎn)，攜手測試端客戶順利發(fā)行了數(shù)百萬張卡之后，正式推出了海外發(fā)卡業(yè)務(wù)。
Checkout.com的發(fā)卡服務(wù)，可以依據(jù)不同的業(yè)務(wù)場景，解決商戶關(guān)于發(fā)卡(issue)、交易處理(processing)和管理虛擬卡或?qū)嶓w卡支付的一切問題。
從以下四個(gè)方面，定制商戶的支付體驗(yàn)：
操作簡化。全方位一站式發(fā)卡技術(shù)，賦能發(fā)卡、交易處理、卡片管理及合規(guī)全過程，加速企業(yè)業(yè)務(wù)走向市場，以海量數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)提升產(chǎn)品表現(xiàn)。
服務(wù)定制。定制化發(fā)卡服務(wù)，嚴(yán)格把控卡片類型、設(shè)計(jì)、運(yùn)營商和動(dòng)態(tài)支出控制等方面的每一處細(xì)節(jié)。
流程可控。優(yōu)化現(xiàn)金流，消解資金壓力，在簡化支付的同時(shí)全權(quán)把控支出決策，成為企業(yè)的最優(yōu)支付授權(quán)決策工具。
業(yè)務(wù)增長。公開透明的“Interchange++”定價(jià)模式 （分批支付定價(jià)模式），使得支付從成本中心(Cost Center)躍身成為增長中心(Revenue Driver)。這種模式可以提升企業(yè)各類費(fèi)用報(bào)表顆粒度，Interchange費(fèi)（發(fā)卡銀行收?。┖蚐cheme費(fèi)（銀行卡組織收?。┑氖找婵梢猿蔀闃I(yè)務(wù)規(guī)模的增長新動(dòng)力。 http://Checkout.com發(fā)卡方案的優(yōu)勢
通過一個(gè)簡單的對接，http://Checkout.com就可以為商戶創(chuàng)建專門的發(fā)卡方案，優(yōu)化現(xiàn)金流，提升運(yùn)營效率，降低成本，釋放新的收入機(jī)會(huì)，為每個(gè)企業(yè)構(gòu)筑獨(dú)一無二的支付體驗(yàn)。
身兼三職，全棧式的發(fā)卡方案
Checkout.com的一站式發(fā)卡解決方案，整合了發(fā)卡機(jī)構(gòu)（Issuer) 、交易處理商 (Issuer Proccessor) 和卡項(xiàng)目管理者(Card program manager) 三種身份，意味著只需與一家供應(yīng)商合作、通過單個(gè)API集成，商戶就啟動(dòng)并規(guī)?；芾戆l(fā)卡業(yè)務(wù)。
■ 發(fā)卡機(jī)構(gòu)：根據(jù)您的業(yè)務(wù)需求提供所需卡種。
■ 交易處理處理商：包攬所有繁重的后端工作，優(yōu)化支付流程，在保證安全的前提下提高支付成功率。
■ 卡項(xiàng)目管理者：管理每一個(gè)交易觸點(diǎn)，并提供數(shù)據(jù)報(bào)。
定制化支付
Checkout.com發(fā)卡業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)差異化。
前端（選擇要發(fā)行的卡片類型，兼容ApplePay和GooglePay）
定制化品牌實(shí)體卡
環(huán)保材料，配色獨(dú)特
單次或多次使用的虛擬卡
完全兼容可穿戴設(shè)備，自帶“安全護(hù)衛(wèi)”生物識(shí)別和令牌功能
虛擬卡示例：
主打購買食材清單創(chuàng)建的膳食App「Jow」一直在使用Checkout.com發(fā)行的虛擬卡來處理支付。
后端（根據(jù)不同業(yè)務(wù)場景定制支付體驗(yàn)）
根據(jù)營業(yè)類型，指定商戶類別代碼(MCC)
例：對于按需服務(wù)平臺(tái)類型的商戶（生活出行等），快速上線新的供應(yīng)商，實(shí)時(shí)發(fā)放一次性虛擬卡，以減少欺詐
制定支出限額規(guī)則，避免濫用風(fēng)險(xiǎn)
例：若商戶發(fā)卡是為了員工支出管理，可以內(nèi)置發(fā)行定制卡，為員工提供費(fèi)用
例：若商戶發(fā)卡是為了員工支出管理，可以內(nèi)置發(fā)行定制卡，為員工提供費(fèi)用
例：通過一次性密碼驗(yàn)證和生物識(shí)別等，做身份驗(yàn)證，減少欺詐
員工支出管理發(fā)卡示例：
為商戶創(chuàng)造新的收入來源
數(shù)據(jù)表明，因?yàn)橛弥鞣N堆砌的支付（發(fā)卡行、收單行、支付網(wǎng)關(guān)、支付處理商等），商戶可能損失高達(dá)銷售額的2%的手續(xù)費(fèi)用。
Checkout.com可以為商戶避免多重支付服務(wù)商堆疊導(dǎo)致的成本損失，商戶還可以作為發(fā)卡方，收取一定比例的發(fā)卡手續(xù)費(fèi)來解鎖新的收入來源。
海外嵌入式金融發(fā)展神速，
出海企業(yè)發(fā)行銀行卡將不再遙不可及，
Checkout.com的發(fā)卡業(yè)務(wù)有機(jī)會(huì)成為您進(jìn)軍嵌入式金融領(lǐng)域的切入點(diǎn)。
（來源：Checkout.com全球支付）
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