替代支付方式將在未來(lái)的數(shù)字支付領(lǐng)域占據(jù)何種地位？

（圖片來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意）

Nuvei總裁 Yuval Ziv 談及替代支付方式的重要性，以及支付服務(wù)企業(yè)為客戶(hù)提供定制解決方案的重要性。

十余年前，我們見(jiàn)證了支付處理領(lǐng)域的革命。新支付提供商用創(chuàng)新技術(shù)顛覆支付市場(chǎng)，并向商戶(hù)承諾，可以通過(guò)一次集成在全球范圍內(nèi)接受數(shù)字支付。支付處理技術(shù)的創(chuàng)新實(shí)際集中在使商戶(hù)快速接受支付，商戶(hù)通常采用現(xiàn)成的解決方案，并遵循“一刀切”的方法。

隨著顧客期望、商戶(hù)需求和支付技術(shù)不斷變化，如今我們正處于另一場(chǎng)變革的風(fēng)口。在全球范圍內(nèi)接受數(shù)字支付已經(jīng)從關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)變?yōu)榛I碼；現(xiàn)在，包括 Nuvei 在內(nèi)的部分支付提供商可滿(mǎn)足這一重要的商業(yè)需求。但這并不是支付提供商的所有能力。支付帶動(dòng)收入增長(zhǎng)

支付部門(mén)通常被看作反應(yīng)性成本中心，而非關(guān)鍵業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)力，但這種看法已經(jīng)開(kāi)始改變。企業(yè)認(rèn)識(shí)到支付是接觸客戶(hù)的關(guān)鍵點(diǎn)。因此，當(dāng)企業(yè)在努力與客戶(hù)建立更好的聯(lián)系、提高銷(xiāo)售額并保持客戶(hù)忠誠(chéng)度時(shí)，支付體驗(yàn)便成為整體客戶(hù)體驗(yàn)中不可或缺的一部分。突然之間，在支付方面表現(xiàn)得更為積極主動(dòng)就能帶來(lái)更多價(jià)值。

轉(zhuǎn)化率的提高帶動(dòng)收入增長(zhǎng)。即便 1% 的付款接受率提升轉(zhuǎn)化為 1% 的收入增長(zhǎng)，這對(duì)任何企業(yè)都會(huì)產(chǎn)生重大影響。企業(yè)主曾經(jīng)將焦點(diǎn)集中于付款接受率，現(xiàn)在他們則著眼于在戰(zhàn)略上優(yōu)化支付，從而推動(dòng)轉(zhuǎn)化率和收入的增長(zhǎng)。

戰(zhàn)略支付優(yōu)化：兩大支柱

支付處理非常復(fù)雜，因此將支付轉(zhuǎn)變?yōu)橛诵囊步^非易事。支付提供商的角色已經(jīng)從“服務(wù)提供商”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皯?zhàn)略合作伙伴”。商戶(hù)開(kāi)始與其支付提供商開(kāi)展合作，以推動(dòng)定制并優(yōu)化績(jī)效。

定制關(guān)乎選擇。每一家企業(yè)都是獨(dú)一無(wú)二的，因此，企業(yè)的支付流程應(yīng)滿(mǎn)足其獨(dú)特的需求。企業(yè)的獨(dú)特性可能受到業(yè)務(wù)模式（定期結(jié)算、微交易處理等）影響，也可能受到業(yè)務(wù)所在國(guó)家/地區(qū)的監(jiān)管。如果想提供以客戶(hù)為中心的最佳支付體驗(yàn)，就必須提供定制服務(wù)，而其中包含非常復(fù)雜的需求。

定制也可推動(dòng)創(chuàng)新。商戶(hù)所面臨的挑戰(zhàn)并不獨(dú)特，不論支付生態(tài)系統(tǒng)如何分散，其共同目標(biāo)都是提供安全、流暢、快捷的支付體驗(yàn)。支付提供商通過(guò)產(chǎn)品化來(lái)適應(yīng)并學(xué)習(xí)商戶(hù)在垂直領(lǐng)域所經(jīng)歷的挑戰(zhàn)，并創(chuàng)造出可用于其他領(lǐng)域的創(chuàng)新解決方案。

這種簡(jiǎn)單的“一刀切”方法曾盛行一時(shí)，現(xiàn)在呢？很遺憾，這種方法已經(jīng)過(guò)時(shí)。商戶(hù)的需求不能“一刀切”，他們的支付解決方案也不能。一切都?xì)w結(jié)于盈利能力——如果支付服務(wù)提供商抗拒通過(guò)定制來(lái)滿(mǎn)足商戶(hù)的需求，那么后者就會(huì)損失增量收入。

能夠接受支付只是績(jī)效優(yōu)化一小部分。還需要自動(dòng)化支付流程，每次都通過(guò)最適支付提供商的智能路由交易來(lái)提高接受率。關(guān)鍵在于提供替代支付方式，為客戶(hù)賦予分批付款或恢復(fù)被拒絕的交易的靈活性。此外還要進(jìn)行有效的欺詐和合規(guī)性管理，確保企業(yè)及其客戶(hù)處于低風(fēng)險(xiǎn)水平。

隨著數(shù)字支付體驗(yàn)的增加，企業(yè)必須訪(fǎng)問(wèn)更多數(shù)據(jù)點(diǎn)，以洞察從客戶(hù)支付偏好到轉(zhuǎn)化率的所有信息。眨眼間，支付提供商更能采取主動(dòng)、人性化的方法，為商戶(hù)優(yōu)化支付策略提供建議。

替代支付方式 (APM) 的興起

改變?nèi)蛑Ц缎袠I(yè)的最大趨勢(shì)之一是替代支付方式。替代支付方式 (Alternative Payment Methods, APM) 強(qiáng)調(diào)定制的重要性，它可以讓客戶(hù)偏好得到滿(mǎn)足，從而幫助商戶(hù)通過(guò)支付來(lái)增加收入。支付方式的選擇通常取決于客戶(hù)偏好和客戶(hù)所在地區(qū)。是什么推動(dòng)了 APM 在全球的興起？

境內(nèi)支付方案：世界各地的政府希望脫離銀行卡網(wǎng)絡(luò)，因此境內(nèi)支付方案是推動(dòng)采用 APM 的關(guān)鍵因素。巴西中央銀行 (Banco Central do Brasil) 于 2020 年 11 月推出 Pix，旨在提高效率并實(shí)現(xiàn)金融普惠。它現(xiàn)已擁有 1.075 億注冊(cè)賬戶(hù)，超過(guò)巴西人口的一半。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)，Pix 支付量已經(jīng)相當(dāng)于借記卡和信用卡交易量的 80%。

開(kāi)放式銀行：開(kāi)放式銀行促成了支付領(lǐng)域的許多創(chuàng)新成果，包括實(shí)時(shí)支付的興起，提供了安全而順暢的支付方式來(lái)代替銀行卡支付。開(kāi)放式銀行讓擁有銀行賬戶(hù)和手機(jī)的任何人都能進(jìn)行支付；它還為商戶(hù)帶來(lái)了更低的手續(xù)費(fèi)和拒付率等額外好處。

加密貨幣：加密貨幣仍處于初期階段且尚未得到廣泛使用，但隨著微軟、家得寶和星巴克2等大品牌率先接受加密貨幣支付，這種支付方式正逐步獲得支持。

先買(mǎi)后付 (Buy Now Pay Later, BNPL)：BNPL 靈活而便捷，已收獲初步成功，尤其受到零售業(yè)和年輕消費(fèi)者的青睞。BNPL 支付的采用率預(yù)計(jì)將在 2022 年至 2028 年期間穩(wěn)步增長(zhǎng)，取得 24.5% 的復(fù)合年均增長(zhǎng)率 (CAGR)3。

數(shù)字錢(qián)包：消費(fèi)者越來(lái)越依賴(lài)于數(shù)字工具，支付也日漸數(shù)字化。Mordor Intelligence 的一份報(bào)告估計(jì)，在 2021 至 2025 年間，GooglePay 和 ApplePay 等數(shù)字錢(qián)包應(yīng)用程序的采用率將以 26.9% 的復(fù)合年增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。

這些支付方式的普及有助于塑造消費(fèi)者對(duì)于使用替代方式支付商品和服務(wù)費(fèi)用的態(tài)度。不過(guò)，是什么因素讓商戶(hù)認(rèn)為 APM 如此棘手？因?yàn)槿蚍秶鷥?nèi)接受并處理替代支付方式缺乏一致性。

荷蘭的大多數(shù)消費(fèi)者使用 iDeal，但巴西的消費(fèi)者更偏好 Pix 或 Boleto，其中部分支付方式完全基于離線(xiàn)動(dòng)態(tài)。美國(guó)消費(fèi)者主要使用自動(dòng)清算中心 (ACH)、實(shí)時(shí)支付 (RTP) 和銀行卡，但銀行卡十分復(fù)雜，因?yàn)椴煌你y行卡之間存在差異。因此，希望在多個(gè)地區(qū)經(jīng)營(yíng)的商戶(hù)需要與當(dāng)?shù)刂Ц短峁┥探㈥P(guān)系。

如果顧客在商戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)或?qū)⒁獢U(kuò)展到的國(guó)家/地區(qū)使用熟知或信任的方式付款，而商戶(hù)無(wú)法接受款項(xiàng)，那么這些交易最終就會(huì)失敗。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，支付本地化具有重要的商業(yè)意義，并且支付合作伙伴與全球多種 APM 的連接也十分重要。點(diǎn)擊聯(lián)系金融專(zhuān)家~

處理多種支付方式也有一定復(fù)雜性，特別是在以下方面：

對(duì)賬：企業(yè)必須進(jìn)行數(shù)百萬(wàn)交易的對(duì)賬，這些交易使用不同的貨幣、擁有不同的結(jié)算時(shí)間，通常還會(huì)遭到延遲支付、退款或拒付的阻礙。

轉(zhuǎn)化：提高轉(zhuǎn)化率仍然是所有企業(yè)的首要任務(wù)。根據(jù)具體情況自動(dòng)選擇正確的支付方式，或利用拒付恢復(fù)或部分批準(zhǔn)功能來(lái)防止棄單，可顯著改善轉(zhuǎn)化率。視需要將這些功能與付款、定期結(jié)算或一鍵支付相結(jié)合甚至還能帶來(lái)更大的優(yōu)勢(shì)。

欺詐管理：無(wú)論交易采用何種支付方式，企業(yè)都需要能夠憑借實(shí)時(shí)欺詐偵測(cè)和評(píng)分來(lái)防止欺詐交易。

同樣，幫助商戶(hù)應(yīng)對(duì)處理和接受替代支付方式的重重障礙時(shí)，“一刀切”的方法并非最佳選擇。因此，對(duì)商戶(hù)而言，要真正優(yōu)化支付策略并確保收入增長(zhǎng)，定制支付解決方案十分必要。

光明的未來(lái)

我們認(rèn)為 APM 將在全球支付處理的發(fā)展中仍然占據(jù)關(guān)鍵地位。我們一直在努力將新支付方式與我們的平臺(tái)相整合，目前我們已連接超過(guò)550種APM。

隨著支付生態(tài)系統(tǒng)的不斷進(jìn)化，為更好地滿(mǎn)足企業(yè)和消費(fèi)者的需求，我們也見(jiàn)證了商戶(hù)及其支付提供商之間的關(guān)系不斷加深。

而且，隨著這些合作關(guān)系愈發(fā)重要，人際關(guān)系便成為了核心。盡管客戶(hù)服務(wù)技術(shù)在不斷進(jìn)步，但企業(yè)并不想要自動(dòng)化服務(wù)或聊天機(jī)器人，反而更看重人工支持。他們希望與了解其業(yè)務(wù)、挑戰(zhàn)，并能夠?yàn)樗麄兲岢鱿鄳?yīng)解決方案的人開(kāi)展合作。他們需要定制解決方案，還希望有真正的支付專(zhuān)家來(lái)滿(mǎn)足他們的需求，幫助他們加速業(yè)務(wù)發(fā)展。

Yuval Ziv 簡(jiǎn)介

Yuval Ziv 于 2008 年加入 SafeCharge（后稱(chēng) Nuvei），并于 2019 年 10 月開(kāi)始擔(dān)任該公司的數(shù)字支付總經(jīng)理。2022 年，他晉升為 Nuvei 總裁。在 SafeCharge 任職期間，他曾擔(dān)任 COO、CCO、總經(jīng)理和業(yè)務(wù)發(fā)展副總裁，此外還擔(dān)任 Gate2shop 部門(mén)的董事會(huì)成員和運(yùn)營(yíng)及業(yè)務(wù)發(fā)展副總裁。在加入 SafeCharge之前，Ziv 先生曾擔(dān)任 Formula Telecom Solution 的運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、MAFIL 高級(jí)經(jīng)理和 Cellcom 的分析團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人。Ziv 先生擁有巴伊蘭大學(xué) (Bar-Ilan University) 法律碩士學(xué)位和經(jīng)貿(mào)學(xué)士學(xué)位。

Nuvei簡(jiǎn)介

Pix breaks ground in Brazil, shakes up payments market | S&P Global Market Intelligence (spglobal.com)

Pix 創(chuàng)立于巴西，撼動(dòng)支付市場(chǎng) | 標(biāo)普全球市場(chǎng)調(diào)查 (spglobal.com)

9 Major Companies Who Accept Bitcoin [Spend Crypto 2022] (buybitcoinworldwide.com)

接受比特幣的九大公司 [2022 年加密貨幣消費(fèi)] (buybitcoinworldwide.com)

United Kingdom Buy Now Pay Later Market Report 2022: BNPL Payments are Expected to Grow by 50.5% to Reach $29906.2 Million in 2022 - Forecast to 2028 - ResearchAndMarkets.com | Business Wire

2022 年英國(guó)“先買(mǎi)后付”市場(chǎng)報(bào)告： BNPL 支付額預(yù)計(jì)將增長(zhǎng) 50.5%，在 2022 年達(dá)到 299.062 億美元（預(yù)測(cè)期截止到 2028 年）– ResearchAndMarkets.com | Business Wire

How could digital wallets impact banking and financial services? | Insights | UK Finance

數(shù)字錢(qián)包將如何影響銀行和金融服務(wù)？ | 洞察 | 英國(guó)金融

（編輯：江同）

（來(lái)源：Nuvei ）

以上內(nèi)容僅代表作者本人觀點(diǎn)，不代表雨果跨境立場(chǎng)！如有關(guān)于作品內(nèi)容、版權(quán)或其它問(wèn)題請(qǐng)于作品發(fā)表后的30日內(nèi)與雨果跨境取得聯(lián)系。