替代支付方式將在未來的數(shù)字支付領域占據(jù)何種地位？

（圖片來源：圖蟲創(chuàng)意）

Nuvei總裁 Yuval Ziv 談及替代支付方式的重要性，以及支付服務企業(yè)為客戶提供定制解決方案的重要性。

十余年前，我們見證了支付處理領域的革命。新支付提供商用創(chuàng)新技術顛覆支付市場，并向商戶承諾，可以通過一次集成在全球范圍內(nèi)接受數(shù)字支付。支付處理技術的創(chuàng)新實際集中在使商戶快速接受支付，商戶通常采用現(xiàn)成的解決方案，并遵循“一刀切”的方法。

隨著顧客期望、商戶需求和支付技術不斷變化，如今我們正處于另一場變革的風口。在全球范圍內(nèi)接受數(shù)字支付已經(jīng)從關鍵優(yōu)勢變?yōu)榛I碼；現(xiàn)在，包括 Nuvei 在內(nèi)的部分支付提供商可滿足這一重要的商業(yè)需求。但這并不是支付提供商的所有能力。支付帶動收入增長

支付部門通常被看作反應性成本中心，而非關鍵業(yè)務增長的戰(zhàn)略驅(qū)動力，但這種看法已經(jīng)開始改變。企業(yè)認識到支付是接觸客戶的關鍵點。因此，當企業(yè)在努力與客戶建立更好的聯(lián)系、提高銷售額并保持客戶忠誠度時，支付體驗便成為整體客戶體驗中不可或缺的一部分。突然之間，在支付方面表現(xiàn)得更為積極主動就能帶來更多價值。

轉化率的提高帶動收入增長。即便 1% 的付款接受率提升轉化為 1% 的收入增長，這對任何企業(yè)都會產(chǎn)生重大影響。企業(yè)主曾經(jīng)將焦點集中于付款接受率，現(xiàn)在他們則著眼于在戰(zhàn)略上優(yōu)化支付，從而推動轉化率和收入的增長。

戰(zhàn)略支付優(yōu)化：兩大支柱

支付處理非常復雜，因此將支付轉變?yōu)橛诵囊步^非易事。支付提供商的角色已經(jīng)從“服務提供商”轉變?yōu)椤皯?zhàn)略合作伙伴”。商戶開始與其支付提供商開展合作，以推動定制并優(yōu)化績效。

定制關乎選擇。每一家企業(yè)都是獨一無二的，因此，企業(yè)的支付流程應滿足其獨特的需求。企業(yè)的獨特性可能受到業(yè)務模式（定期結算、微交易處理等）影響，也可能受到業(yè)務所在國家/地區(qū)的監(jiān)管。如果想提供以客戶為中心的最佳支付體驗，就必須提供定制服務，而其中包含非常復雜的需求。

定制也可推動創(chuàng)新。商戶所面臨的挑戰(zhàn)并不獨特，不論支付生態(tài)系統(tǒng)如何分散，其共同目標都是提供安全、流暢、快捷的支付體驗。支付提供商通過產(chǎn)品化來適應并學習商戶在垂直領域所經(jīng)歷的挑戰(zhàn)，并創(chuàng)造出可用于其他領域的創(chuàng)新解決方案。

這種簡單的“一刀切”方法曾盛行一時，現(xiàn)在呢？很遺憾，這種方法已經(jīng)過時。商戶的需求不能“一刀切”，他們的支付解決方案也不能。一切都歸結于盈利能力——如果支付服務提供商抗拒通過定制來滿足商戶的需求，那么后者就會損失增量收入。

能夠接受支付只是績效優(yōu)化一小部分。還需要自動化支付流程，每次都通過最適支付提供商的智能路由交易來提高接受率。關鍵在于提供替代支付方式，為客戶賦予分批付款或恢復被拒絕的交易的靈活性。此外還要進行有效的欺詐和合規(guī)性管理，確保企業(yè)及其客戶處于低風險水平。

隨著數(shù)字支付體驗的增加，企業(yè)必須訪問更多數(shù)據(jù)點，以洞察從客戶支付偏好到轉化率的所有信息。眨眼間，支付提供商更能采取主動、人性化的方法，為商戶優(yōu)化支付策略提供建議。

替代支付方式 (APM) 的興起

改變?nèi)蛑Ц缎袠I(yè)的最大趨勢之一是替代支付方式。替代支付方式 (Alternative Payment Methods, APM) 強調(diào)定制的重要性，它可以讓客戶偏好得到滿足，從而幫助商戶通過支付來增加收入。支付方式的選擇通常取決于客戶偏好和客戶所在地區(qū)。是什么推動了 APM 在全球的興起？

境內(nèi)支付方案：世界各地的政府希望脫離銀行卡網(wǎng)絡，因此境內(nèi)支付方案是推動采用 APM 的關鍵因素。巴西中央銀行 (Banco Central do Brasil) 于 2020 年 11 月推出 Pix，旨在提高效率并實現(xiàn)金融普惠。它現(xiàn)已擁有 1.075 億注冊賬戶，超過巴西人口的一半。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)，Pix 支付量已經(jīng)相當于借記卡和信用卡交易量的 80%。

開放式銀行：開放式銀行促成了支付領域的許多創(chuàng)新成果，包括實時支付的興起，提供了安全而順暢的支付方式來代替銀行卡支付。開放式銀行讓擁有銀行賬戶和手機的任何人都能進行支付；它還為商戶帶來了更低的手續(xù)費和拒付率等額外好處。

加密貨幣：加密貨幣仍處于初期階段且尚未得到廣泛使用，但隨著微軟、家得寶和星巴克2等大品牌率先接受加密貨幣支付，這種支付方式正逐步獲得支持。

先買后付 (Buy Now Pay Later, BNPL)：BNPL 靈活而便捷，已收獲初步成功，尤其受到零售業(yè)和年輕消費者的青睞。BNPL 支付的采用率預計將在 2022 年至 2028 年期間穩(wěn)步增長，取得 24.5% 的復合年均增長率 (CAGR)3。

數(shù)字錢包：消費者越來越依賴于數(shù)字工具，支付也日漸數(shù)字化。Mordor Intelligence 的一份報告估計，在 2021 至 2025 年間，GooglePay 和 ApplePay 等數(shù)字錢包應用程序的采用率將以 26.9% 的復合年增長率增長。

這些支付方式的普及有助于塑造消費者對于使用替代方式支付商品和服務費用的態(tài)度。不過，是什么因素讓商戶認為 APM 如此棘手？因為全球范圍內(nèi)接受并處理替代支付方式缺乏一致性。

荷蘭的大多數(shù)消費者使用 iDeal，但巴西的消費者更偏好 Pix 或 Boleto，其中部分支付方式完全基于離線動態(tài)。美國消費者主要使用自動清算中心 (ACH)、實時支付 (RTP) 和銀行卡，但銀行卡十分復雜，因為不同的銀行卡之間存在差異。因此，希望在多個地區(qū)經(jīng)營的商戶需要與當?shù)刂Ц短峁┥探㈥P系。

如果顧客在商戶開展業(yè)務或?qū)⒁獢U展到的國家/地區(qū)使用熟知或信任的方式付款，而商戶無法接受款項，那么這些交易最終就會失敗。簡單來說，支付本地化具有重要的商業(yè)意義，并且支付合作伙伴與全球多種 APM 的連接也十分重要。點擊聯(lián)系金融專家~

處理多種支付方式也有一定復雜性，特別是在以下方面：

對賬：企業(yè)必須進行數(shù)百萬交易的對賬，這些交易使用不同的貨幣、擁有不同的結算時間，通常還會遭到延遲支付、退款或拒付的阻礙。

轉化：提高轉化率仍然是所有企業(yè)的首要任務。根據(jù)具體情況自動選擇正確的支付方式，或利用拒付恢復或部分批準功能來防止棄單，可顯著改善轉化率。視需要將這些功能與付款、定期結算或一鍵支付相結合甚至還能帶來更大的優(yōu)勢。

欺詐管理：無論交易采用何種支付方式，企業(yè)都需要能夠憑借實時欺詐偵測和評分來防止欺詐交易。

同樣，幫助商戶應對處理和接受替代支付方式的重重障礙時，“一刀切”的方法并非最佳選擇。因此，對商戶而言，要真正優(yōu)化支付策略并確保收入增長，定制支付解決方案十分必要。

光明的未來

我們認為 APM 將在全球支付處理的發(fā)展中仍然占據(jù)關鍵地位。我們一直在努力將新支付方式與我們的平臺相整合，目前我們已連接超過550種APM。

隨著支付生態(tài)系統(tǒng)的不斷進化，為更好地滿足企業(yè)和消費者的需求，我們也見證了商戶及其支付提供商之間的關系不斷加深。

而且，隨著這些合作關系愈發(fā)重要，人際關系便成為了核心。盡管客戶服務技術在不斷進步，但企業(yè)并不想要自動化服務或聊天機器人，反而更看重人工支持。他們希望與了解其業(yè)務、挑戰(zhàn)，并能夠為他們提出相應解決方案的人開展合作。他們需要定制解決方案，還希望有真正的支付專家來滿足他們的需求，幫助他們加速業(yè)務發(fā)展。

Yuval Ziv 簡介

Yuval Ziv 于 2008 年加入 SafeCharge（后稱 Nuvei），并于 2019 年 10 月開始擔任該公司的數(shù)字支付總經(jīng)理。2022 年，他晉升為 Nuvei 總裁。在 SafeCharge 任職期間，他曾擔任 COO、CCO、總經(jīng)理和業(yè)務發(fā)展副總裁，此外還擔任 Gate2shop 部門的董事會成員和運營及業(yè)務發(fā)展副總裁。在加入 SafeCharge之前，Ziv 先生曾擔任 Formula Telecom Solution 的運營經(jīng)理、MAFIL 高級經(jīng)理和 Cellcom 的分析團隊負責人。Ziv 先生擁有巴伊蘭大學 (Bar-Ilan University) 法律碩士學位和經(jīng)貿(mào)學士學位。

Nuvei簡介

Pix breaks ground in Brazil, shakes up payments market | S&P Global Market Intelligence (spglobal.com)

Pix 創(chuàng)立于巴西，撼動支付市場 | 標普全球市場調(diào)查 (spglobal.com)

9 Major Companies Who Accept Bitcoin [Spend Crypto 2022] (buybitcoinworldwide.com)

接受比特幣的九大公司 [2022 年加密貨幣消費] (buybitcoinworldwide.com)

United Kingdom Buy Now Pay Later Market Report 2022: BNPL Payments are Expected to Grow by 50.5% to Reach $29906.2 Million in 2022 - Forecast to 2028 - ResearchAndMarkets.com | Business Wire

2022 年英國“先買后付”市場報告： BNPL 支付額預計將增長 50.5%，在 2022 年達到 299.062 億美元（預測期截止到 2028 年）– ResearchAndMarkets.com | Business Wire

How could digital wallets impact banking and financial services? | Insights | UK Finance

數(shù)字錢包將如何影響銀行和金融服務？ | 洞察 | 英國金融

（編輯：江同）

（來源：Nuvei ）

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