反洗錢風(fēng)控和信息安全齊驅(qū) XTransfer為中小微企業(yè)外貿(mào)收款保駕護(hù)航

3月31日，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（修訂草案征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），對金融機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)的反洗錢責(zé)任有了更加詳細(xì)的要求。據(jù)介紹，《辦法》擴(kuò)大了適用范圍，增加非銀行支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、銀行理財(cái)子公司等從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

近年來國家不斷加大金融反洗錢風(fēng)控監(jiān)管力度，這對跨境金融服務(wù)行業(yè)能力提出了更高的要求。在反洗錢風(fēng)控的行業(yè)實(shí)踐層面，跨境電商B2C領(lǐng)域已經(jīng)形成標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控流程。而跨境電商B2B由于交易鏈更長，從在線詢盤、溝通、定制，到尋找供應(yīng)商、生產(chǎn)、找貨代、發(fā)貨、清關(guān)等，一筆交易往往長達(dá)數(shù)月，整個(gè)交易鏈涉及大量線下環(huán)節(jié)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)都可能影響交易。因此，跨境電商B2B交易在反洗錢風(fēng)控環(huán)節(jié)的難度系數(shù)更高。

圖片來源：XTransfer

隨著中小微企業(yè)在出口貿(mào)易中占據(jù)越來越多的份額，貿(mào)易形態(tài)的碎片化也愈加明顯。中小微企業(yè)的B2B貿(mào)易存在類目復(fù)雜多變、交易額度小、頻次不穩(wěn)定等因素，同時(shí)更多依賴銀行賬戶來周轉(zhuǎn)資金，這個(gè)過程中需要由銀行來管控反洗錢等風(fēng)險(xiǎn)，而傳統(tǒng)銀行缺乏一套B2B電商交易系統(tǒng)，因此很難高效、低成本地履行反洗錢風(fēng)控義務(wù)。 由于反洗錢的要求，跨境支付審核嚴(yán)格、收款流暢性差，跨境電商B2B企業(yè)經(jīng)常會面臨資金被凍結(jié)的情況。

以風(fēng)控服務(wù)筑牢反洗錢屏障

XTransfer創(chuàng)始人兼CEO鄧國標(biāo)認(rèn)為，我們需要一套適應(yīng)從事跨境電商B2B的中小微企業(yè)靈活行業(yè)需求、高效、低成本的新外貿(mào)金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。“XTransfer從誕生的第一天起，就將反洗錢風(fēng)控當(dāng)作我們商業(yè)模式的重要支柱?！?

作為一站式外貿(mào)企業(yè)跨境金融和風(fēng)控服務(wù)公司， XTransfer通過與知名跨國銀行及金融機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)跨國大集團(tuán)級全球多幣種統(tǒng)一結(jié)算平臺，并打造了以中小微企業(yè)為中心的，數(shù)據(jù)化、自動化、互聯(lián)網(wǎng)化和智能化的反洗錢風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施。XTransfer以實(shí)物貿(mào)易背景為依托，確保每家跨境電商B2B企業(yè)客戶和每筆交易的合規(guī)性。

在XTransfer反洗錢風(fēng)控工作開展過程中，審核企業(yè)資質(zhì)、交易訂單、收付款等資料是無法繞開的重要環(huán)節(jié)。一方面，XTransfer要確保每一筆款項(xiàng)是基于真實(shí)貿(mào)易；另一方面，還要確保買家用于支付此筆交易的款項(xiàng)來源是正當(dāng)且“干凈”的，避免外貿(mào)人被動涉及“洗錢”，保障收款賬戶安全。XTransfer聯(lián)合創(chuàng)始人兼CRO姚偉春表示，“就目前來看，還不存在不需要提交任何材料的跨境外貿(mào)收款服務(wù)，金融支付的一個(gè)特點(diǎn)就是必須遵循合規(guī)反洗錢規(guī)定?！?

姚偉春還提到，反洗錢風(fēng)控永遠(yuǎn)是一個(gè)攻防戰(zhàn)。它不是一個(gè)固態(tài)或靜態(tài)的過程，需要根據(jù)交易場景和風(fēng)險(xiǎn)趨勢的不斷變化而變化，這決定了風(fēng)控工作必然始終處于一種非常緊湊、不停迭代的狀態(tài)中。對于識別跨境電商B2B交易中的風(fēng)險(xiǎn)款項(xiàng)，姚偉春也為中小微企業(yè)提供了具體的應(yīng)對方法，“除了依賴XTransfer提供的風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)以外，中小微企業(yè)也需要提高自身反洗錢風(fēng)控意識。例如，不與身份不明的買家進(jìn)行交易；盡可能事先對買家的公司、背景、支付途徑等做好詳盡的了解或調(diào)查；拒絕不合理的代付行為；謹(jǐn)慎給出自己的任何一個(gè)收款賬戶等?！?

全方位保障客戶信息安全

迄今為止，XTransfer 已為超十萬家從事跨境電商B2B的中小微企業(yè)提供了跨境金融和風(fēng)控服務(wù)，在這一過程中攔截了大量風(fēng)險(xiǎn)交易，避免了很多無辜外貿(mào)企業(yè)收款賬戶被關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，為他們的跨境電商交易實(shí)實(shí)在在筑起了一道堅(jiān)固的合規(guī)反洗錢屏障。然而，對于建立在嚴(yán)格的資料審核流程基礎(chǔ)之上的風(fēng)控服務(wù)，也有一些外貿(mào)人表示擔(dān)憂——部分企業(yè)“機(jī)密”信息如買賣家郵件溝通記錄、客戶聯(lián)系方式等是否會被泄露。

圖片來源：XTransfer

對此，鄧國標(biāo)表示，“一方面，XTransfer作為持牌機(jī)構(gòu)受到的監(jiān)管力度非常強(qiáng)。在用戶注冊XTransfer服務(wù)時(shí)，我們與用戶簽訂了隱私與安全政策，嚴(yán)格按照合約中的條款履行我們的責(zé)任和義務(wù)。XTransfer作為一家獨(dú)立的第三方金融支付機(jī)構(gòu)，不參與外貿(mào)業(yè)務(wù)，也沒有任何動機(jī)濫用客戶的信息?！?

作為XTransfer首席風(fēng)險(xiǎn)官，姚偉春透露，“XTransfer 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門接入了涵蓋國內(nèi)以及海外各國的企業(yè)工商信息、經(jīng)營情況及資質(zhì)、企業(yè)經(jīng)營人員征信信息等多維度數(shù)據(jù)， XTransfer企業(yè)客戶提供的資料只是我們覆蓋信息的很小一部分，我們對這些交易資料只進(jìn)行交叉驗(yàn)證，以確保客戶實(shí)體貿(mào)易的真實(shí)性。”

為了更好更專業(yè)地服務(wù)從事跨境電商B2B中小微企業(yè)，XTransfer還將創(chuàng)新技術(shù)手段融入“信息安全”攻防戰(zhàn)。從原始敏感數(shù)據(jù)的加密存儲，到敏感數(shù)據(jù)訪問的權(quán)限限制，再到信息系統(tǒng)的搭建，XTransfer都經(jīng)過縝密的設(shè)計(jì)來保障中小微企業(yè)的信息安全。

據(jù)XTransfer 聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO劉艷芳介紹，XTransfer采用了一套可靠可信的數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，通過集成可信計(jì)算、底層加密計(jì)算、全鏈路數(shù)據(jù)加密等技術(shù)支撐起平臺基礎(chǔ)設(shè)施，讓用戶數(shù)據(jù)在這些高等級安全能力構(gòu)建下的系統(tǒng)內(nèi)得到保護(hù)；此外， XTransfer 擁有一個(gè)完整充分的數(shù)據(jù)保護(hù)方案，在數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲、處理、交換和銷毀的各個(gè)環(huán)節(jié)的背后，都有對應(yīng)的數(shù)據(jù)安全解決方案。

劉艷芳表示，“XTransfer 已經(jīng)建設(shè)了一套完善的數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，充分考慮了敏感數(shù)據(jù)場景、數(shù)據(jù)上下游等情況，針對不同類型數(shù)據(jù)、不同使用場景、不同環(huán)節(jié)的威脅、風(fēng)險(xiǎn)做出充分分析，配套建設(shè)了相應(yīng)的技術(shù)檢測和防護(hù)手段，以此來保障中小微企業(yè)的信息安全?！?

“此外，除了系統(tǒng)，內(nèi)部員工也無法泄露信息，因?yàn)槲覀冇薪∪墒斓膬?nèi)控機(jī)制。客戶上傳的資料都是通過系統(tǒng)權(quán)限隔離的，只有特定的風(fēng)控人員能涉及交易敏感信息，且只用于風(fēng)控反洗錢的審查，我們對于風(fēng)控部門的操作也設(shè)立了系統(tǒng)監(jiān)控和報(bào)警機(jī)制。在技術(shù)層面，我們建立了一套可衡量、可控制、可審計(jì)、可監(jiān)控的數(shù)據(jù)訪問安全機(jī)制， 通過賬號角色中心、權(quán)限統(tǒng)一分配中心、資源集管中控平臺等建立了一套安全、完善的數(shù)據(jù)訪問控制體系，確保系統(tǒng)、人員、客戶信息三者相對獨(dú)立、相互協(xié)作，使得客戶的交易可以被有效的處理，非必要的數(shù)據(jù)訪問會受限，異常的訪問會被及時(shí)阻斷?！?

據(jù)悉，XTransfer創(chuàng)新性地提出了“信息安全驅(qū)動金融創(chuàng)新”理念，在平臺建設(shè)中逐步落實(shí)了信息安全和整體防護(hù)的雙核心安全思想；在平臺建設(shè)中落實(shí)了若干安全實(shí)踐，包括數(shù)據(jù)驅(qū)動的安全能力圖譜；“信息+系統(tǒng)+人”相協(xié)同的安全運(yùn)營體系；系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、應(yīng)用安全、研發(fā)安全和運(yùn)營安全五維衡量體系；以及可信、可管、可控的智能防護(hù)安全度量模型。

“XTransfer將持續(xù)加大對反洗錢風(fēng)控設(shè)施、信息安全技術(shù)及內(nèi)控體系的投入，以安全深度服務(wù)外貿(mào)企業(yè)，提供專業(yè)、有溫度的跨境金融服務(wù)，不斷面向行業(yè)輸出實(shí)踐，增強(qiáng)外貿(mào)金融生態(tài)安全保障能力?！币ゴ罕硎?。

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（編輯：江同）

以上內(nèi)容僅為作者本人觀點(diǎn)，不代表雨果跨境立場。