橋易貸：解碼跨境支付科技

跨境電商今年業(yè)務(wù)井噴，受益于此，第三方支付平臺的跨境支付業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)一派繁榮，多家公司實現(xiàn)了兩位數(shù)增長?；鹌粗拢癟+0”結(jié)算成了剛需，金融科技此刻扮演著舉足輕重的角色。未來，跨境支付不僅僅在技術(shù)層面，在監(jiān)管層面仍有很多空白需要填補。

一場突如其來的疫情，意外帶火了跨境電商產(chǎn)業(yè)。

盡管物流受阻導(dǎo)致近期跨境電商業(yè)務(wù)發(fā)展不如上半年，但今年跨境電商增長態(tài)勢依然相當(dāng)迅猛。海關(guān)總署數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，中國跨境電商管理平臺進出口交易額達到1873.9億元，同比增長52.8%。

這背后，一場圍繞跨境支付的金融科技暗戰(zhàn)隨之而來。

一站式跨境支付需求迫切

盡管眾多第三方支付機構(gòu)與銀行紛紛切入跨境電商結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)，但當(dāng)前跨境支付領(lǐng)域依然存在諸多痛點待解：一是跨境電商平臺的資金結(jié)算周期依然較長，導(dǎo)致中小跨境電商賣家時常遭遇資金周轉(zhuǎn)壓力；二是在人民幣匯率大幅升值下，如何有效規(guī)避商品出口的匯兌風(fēng)險，同樣是一大挑戰(zhàn)；三是圍繞跨境電商上下游供應(yīng)鏈的配套金融措施依然缺乏，導(dǎo)致不少跨境電商賣家難以解決上下游資金高效結(jié)算周轉(zhuǎn)問題；四是海外物流倉庫依然“搶手”，無形間抬高了跨境電商運營成本；五是跨境電商的相關(guān)數(shù)據(jù)尚未在各個業(yè)務(wù)流程打通，導(dǎo)致資金結(jié)算與融資效率依然低下。

隨著金融科技在跨境支付領(lǐng)域的深入應(yīng)用，目前跨境支付領(lǐng)域的不少痛點已得到初步解決。事實上，當(dāng)前跨境支付所面臨的挑戰(zhàn)，主要來自歐美出臺的客戶信息保護政策與合規(guī)操作。

因此，擁有海外電商收款資質(zhì)等牌照的第三方支付機構(gòu)更具優(yōu)勢。這些第三方支付機構(gòu)可以在合規(guī)操作情況下，通過大數(shù)據(jù)與智能技術(shù)減少用戶重復(fù)輸入個人信息的繁瑣流程，從而打造一站式的資金結(jié)算體系。相比而言，缺乏海外相關(guān)牌照的第三方支付平臺即便擁有強大的金融科技研發(fā)能力，也會因為用戶信息保護政策（每次使用都需先征得用戶同意與信息輸入）導(dǎo)致資金結(jié)算流程變慢。

助力資金高效結(jié)算與匯率風(fēng)險解決

2020年跨境電商支付業(yè)務(wù)的火熱，出乎市場的意料。業(yè)內(nèi)曾一度擔(dān)心疫情將導(dǎo)致跨境電商支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)下滑，3月份跨境電商支付業(yè)務(wù)規(guī)模逆勢成長。到了5月份，整個跨境電商規(guī)模增速格外迅猛，帶動跨境支付業(yè)務(wù)需求水漲船高，意味著跨境支付正隨著跨境電商火熱迎來井噴期。

根據(jù)對賣家的訪談，今年前三季度平臺業(yè)務(wù)量同比增速均超過100%，的確令他們頗感驚訝。究其原因，是不少歐美居民因疫情足不出戶，開始習(xí)慣通過互聯(lián)網(wǎng)電商平臺采購各類生活用品。

跨境電商業(yè)務(wù)高成長固然可喜，但跨境支付的不少瓶頸依然未解，比如通過亞馬遜平臺銷售產(chǎn)品，但亞馬遜的資金結(jié)算周期長達14-30天，導(dǎo)致不少中小跨境電商賣家資金周轉(zhuǎn)壓力較大；此外，對賬困難、缺乏匯率風(fēng)險對沖解決方案，也令跨境賣家資金結(jié)算效率低下，不少訂單還因匯兌問題遭遇虧損。

有些跨境電商年營業(yè)額過億，但由于企業(yè)缺乏知名度，銀行不愿提供供應(yīng)鏈貸款，導(dǎo)致他們無法向上游供應(yīng)商采購大量原料擴充產(chǎn)能，錯失不少訂單與業(yè)務(wù)發(fā)展機會，所以就需要第三方的金融服務(wù)商提供融資服務(wù)，橋彼道旗下離岸融資產(chǎn)品“橋易貸”正是基于賣家的這些痛點所開發(fā)的信用貸款產(chǎn)品，能很好地為跨境賣家提供所需的資金缺口，特別是在旺季還能臨時增額，助力賣家旺季賣貨。

值得注意的是，相關(guān)部門對此也積極出臺政策，扶持跨境電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展。比如海關(guān)總署著手開展跨境電商對企業(yè)（B2B）出口試點，將跨境電商監(jiān)管創(chuàng)新成果從B2C推廣到B2B領(lǐng)域，試點企業(yè)可適用“一次登記、一點對接、優(yōu)先查驗、允許轉(zhuǎn)關(guān)、便利退貨”等措施。此舉的確加快了跨境電商的商品通關(guān)物流效率，但資金支付結(jié)算緩慢與匯兌風(fēng)險加重的瓶頸依然難解。

因此眾多第三方支付平臺嗅到新的商機——紛紛借助大數(shù)據(jù)與智能技術(shù)，實現(xiàn)跨境電商平臺的“T+0”資金結(jié)算同時，快速完成資金兌換流程以減少平臺的匯率波動風(fēng)險。這背后，是第三方支付平臺與銀行通過跨境電商交易付款數(shù)據(jù)的共享，以及通過智能大數(shù)據(jù)技術(shù)比較各家銀行的匯率報價，從而自動優(yōu)選匯價幫助跨境賣家降低匯兌風(fēng)險。這考驗著第三方支付機構(gòu)的技術(shù)研發(fā)對接能力——誰能更快研發(fā)出實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的運營系統(tǒng)，誰能更快與銀行完成數(shù)據(jù)對接接口改造，誰能令數(shù)據(jù)共享變得更高效便捷，誰就有機會獲得巨大的跨境支付業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢。

合規(guī)與法律成“新挑戰(zhàn)”

盡管金融科技的應(yīng)用，有效提升了跨境支付領(lǐng)域的資金結(jié)算效率與配套金融服務(wù)能力，但歐美國家對客戶信息保護的從嚴(yán)監(jiān)管，有時也令金融科技難有更大的施展空間。

2018年5月，歐盟出臺了《通用數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR），它被稱為史上最嚴(yán)的數(shù)據(jù)保護法案之一，令過去電商平臺習(xí)慣利用爬蟲技術(shù)挖掘用戶消費行為數(shù)據(jù)的做法因涉嫌侵犯隱私，變得不再“合法”。

GDPR的“殺傷力”，是任何企業(yè)只要在歐盟市場提供商品或服務(wù)，或收集歐盟公民的個人數(shù)據(jù)，都將受到這部法案的管轄。舉例而言，若中國跨境電商平臺出現(xiàn)“面向歐洲的特惠產(chǎn)品”、“歐洲區(qū)包郵”等字樣，或標(biāo)注商品的歐元價格，就可以被視為在歐盟市場提供商品或服務(wù)，必然受到GDPR的管轄。其結(jié)果是跨境電商平臺若使用歐洲個人用戶相關(guān)信息數(shù)據(jù)用于資金結(jié)算、產(chǎn)品推介等不同業(yè)務(wù)，都需先征得他們同意，或要求他們重復(fù)輸入一些個人信息，令整個操作流程變得相當(dāng)繁瑣且資金結(jié)算效率低下。

這意味著擁有海外信用卡清算組織資質(zhì)認(rèn)證、以及獲得美國MSB（Money Services Business）備案資質(zhì)，即可在美國電商平臺比為中國賣家提供收款服務(wù)的國內(nèi)第三方支付平臺擁有更強的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。因為他們可以在合規(guī)操作情況下，與海外合作銀行開展合作，實現(xiàn)國內(nèi)跨境電商平臺與海外客戶數(shù)據(jù)的對接，從而借助大數(shù)據(jù)與智能技術(shù)打造更有效的資金結(jié)算等配套金融服務(wù)體系。

事實上，國內(nèi)第三方支付及金融機構(gòu)通過金融科技所打造的資金結(jié)算與配套金融服務(wù)（包括供應(yīng)鏈融資、匯率風(fēng)險對沖等），吸引到不少海外電商平臺的目光，他們正積極聯(lián)系國內(nèi)這些機構(gòu)，希望后者能輸出這些基于金融科技的智能運營系統(tǒng)。

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(編輯：江同)

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