繼VAT之后，即將席卷歐洲31個(gè)國家和地區(qū)的SCA驗(yàn)證你了解嗎？

據(jù)悉，歐盟將采用強(qiáng)客戶身份驗(yàn)證(SCA：Strong Customer Authentication)進(jìn)行多重身份驗(yàn)證，以幫助防止在線欺詐和未經(jīng)授權(quán)就訪問消費(fèi)者的帳戶，從而確保只有消費(fèi)者才能使用自己的付款憑據(jù)進(jìn)行購買。

SCA是一種新型的雙重身份驗(yàn)證形式，旨在為在線支付消費(fèi)者增加額外的安全性。一旦實(shí)施，歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)31個(gè)國家和地區(qū)的銀行必須驗(yàn)證在線購買者的身份，然后才能處理付款。此驗(yàn)證需要進(jìn)行多重身份驗(yàn)證，以幫助確保消費(fèi)者的在線購買安全且受到保護(hù)。

據(jù)了解，歐洲銀行管理局(EBA)近日宣布將從2020年12月31日起全面實(shí)施SCA。

SCA：電子商務(wù)危機(jī)即將發(fā)生？

如果實(shí)施SCA歐洲經(jīng)濟(jì)將在未來12個(gè)月里損失約570億歐元，脆弱的中小企業(yè)將受到沉重的打擊。多達(dá)五分之三的中小企業(yè)尚不熟悉SCA，許多企業(yè)還沒有在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)兼容的計(jì)劃。

盡管歐洲銀行管理局已經(jīng)避免了歐洲電子商務(wù)危機(jī)的直接風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)在至關(guān)重要的是，所有企業(yè)都需要做好充分準(zhǔn)備，以應(yīng)對在線支付領(lǐng)域里幾十年來較為徹底的變化。

需要明確的是：一旦SCA實(shí)施，銀行將拒絕所有未經(jīng)身份驗(yàn)證的交易。尚未準(zhǔn)備就緒的商家將會(huì)失去合法收入，因?yàn)樗麄儧]有為SCA做好必要的準(zhǔn)備。

企業(yè)如何為SCA做準(zhǔn)備以避免收入損失？

商家應(yīng)對SCA的方法是集成3DS2（一種用戶友好且與SCA兼容的身份驗(yàn)證方法），并動(dòng)態(tài)激活它，以用于處理可能屬于新法規(guī)范圍內(nèi)的交易。

然而，絕大多數(shù)歐洲發(fā)行銀行尚未在其系統(tǒng)中實(shí)施3DS2，如果銀行看到此類交易通過其系統(tǒng)進(jìn)行，則會(huì)退回到較早的3DS1標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，未針對移動(dòng)商務(wù)進(jìn)行優(yōu)化的3DS1將導(dǎo)致企業(yè)的轉(zhuǎn)化率下降11%。所以3DS2不是商家準(zhǔn)備SCA的唯一途徑。

另一種選擇是針對支持SCA的付款方式（例如Apple Pay、Google Pay或任何類似的付款方式）進(jìn)行優(yōu)化。這是保持高轉(zhuǎn)化率的好方法，同時(shí)可以通過生物特征驗(yàn)證解決SCA需求。但不是每個(gè)歐洲消費(fèi)者都有智能手機(jī)，也不是每個(gè)歐洲發(fā)行銀行都提供Apple Pay或Google Pay。

給商家們留下的第三條優(yōu)化途徑是：豁免和拒絕策略。也就是說并不是所有交易都要通過SCA。部分交易可以豁免，例如低于30歐元的費(fèi)用，或相同金額的經(jīng)常性費(fèi)用。因此，僅在需要時(shí)才觸發(fā)SCA非常重要。

這里的難點(diǎn)在于，并非所有的發(fā)卡銀行都會(huì)對SCA豁免具有相同的解釋。有些銀行會(huì)把它們?nèi)靠紤]進(jìn)去，有些銀行則會(huì)完全忽略它們，而商家們將無法知道第一手信息。對商家而言，實(shí)時(shí)監(jiān)控交易并相應(yīng)地優(yōu)化交易也至關(guān)重要。由于歐洲的發(fā)卡銀行數(shù)量眾多，因此商家很難準(zhǔn)確了解交易被拒絕的情況。大型商家將不得不組建團(tuán)隊(duì)監(jiān)控并做出相應(yīng)的反應(yīng)。而小商家必須在數(shù)周的時(shí)間里查看數(shù)據(jù)，然后才能找到清晰的模式。

為SCA做準(zhǔn)備是幾十年來行業(yè)較大的挑戰(zhàn)

為SCA做準(zhǔn)備無疑是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)、計(jì)劃、發(fā)行人、商家……每個(gè)人都將受到新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的影響。但到最后，商家的損失將是較大的，因?yàn)榭蛻魧⒏鶕?jù)其付款體驗(yàn)的質(zhì)量評估他們。如果支付變得過于復(fù)雜，或者如果支付失敗，客戶將在其他地方進(jìn)行購買，商家就會(huì)錯(cuò)過這部分客戶。

在線支付服務(wù)商Stripe公司將SCA視為技術(shù)機(jī)遇。該公司在過去的兩年里一直在投資改善身份驗(yàn)證體驗(yàn)，無論是在商家方面還是在發(fā)行銀行方面。他們還建立了一個(gè)優(yōu)化引擎，以幫助在線企業(yè)輕松遵守新規(guī)。該優(yōu)化引擎不僅可以自我更新以響應(yīng)支付價(jià)值鏈中SCA實(shí)施的任何演化，還可以在交易級(jí)別需要時(shí)才觸發(fā)SCA。通過這種方式，不僅可以保護(hù)用戶，還可以增加用戶的收入，同時(shí)幫助他們遵守SCA要求。

令人擔(dān)憂的是，盡管在過去的幾個(gè)月圍繞SCA進(jìn)行了激勵(lì)討論，但仍有太多企業(yè)沒有聽說過SCA，更不用說SCA對在線收入和支付業(yè)務(wù)的持續(xù)運(yùn)作構(gòu)成了威脅。這是該行業(yè)在未來14個(gè)月內(nèi)應(yīng)該重點(diǎn)解決的重要問題。否則，拖延SCA的實(shí)施將毫無意義。

（編譯/雨果網(wǎng) 呂曉琳）

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