Q12:聽說市面上有“盜卡拒付全額包賠”服務,聽上去很誘人,該不該接受?
螞蟻國際Antom:國際卡盜用場景下,海外消費者(持卡人)向發(fā)卡銀行發(fā)起盜卡拒付請求,卡組介入后,會判責盜卡資損,通常這些資損是由商戶承擔的。為了降低商戶資損,現(xiàn)在市場上出現(xiàn)了被稱為“包賠”的風控方案。
“包賠”指的是被風控服務商批準的訂單,如果仍然遭遇拒付,則商戶無需擔責,而是交由風控服務商來承擔欺詐性拒付帶來的資損費用。為了獲得“包賠”服務,商戶只需為獲得批準的訂單支付一定比例的審核費。
這個策略一定程度上能夠幫助商戶完全規(guī)避拒付的風險和成本,但“包賠”模式也有三個注意點:
首先,對于商戶而言,部分支付方式可能不在包賠范圍內,發(fā)生拒付的資損只能由自己承擔了。
其次,某些情況下包賠方案會使風控服務商管控更加嚴格,以保障服務商自身的財務健康。尤其是當商戶的風險水位較高時,風控服務商會執(zhí)行更嚴格的風控策略,造成更低的支付通過率,不利于交易達成和客戶體驗。
綜上所示,對于商戶而言,“包賠”不一定是最優(yōu)解,當然更不會是唯一的方案。非“包賠”方式也同樣能達到幫助商戶提升成功率、降低成本的目的,并且對于商戶不同階段的風險偏好可以靈活調整及適配,達到雙贏。
Q13:對我們出海商戶而言,海外消費者(持卡人)是否發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷、什么時候發(fā)現(xiàn)被盜刷、發(fā)現(xiàn)后是否提起拒付,一切都是不透明的。我們除了被動等待應對,還能主動做些什么呢?
螞蟻國際Antom:其實,在海外消費者(持卡人)發(fā)現(xiàn)信用卡可能被盜刷開始,直到消費者發(fā)起拒付為止,中間還有一個過程,稱之為“預爭議階段”。在這個階段采取行動,是最有可能幫助商戶提前防止拒付發(fā)生的,具有積極的意義。
在這個階段,卡組織會提供一些解決方案。原理是,當持卡人認為訂單存在疑問聯(lián)系發(fā)卡行時,卡組織會將這筆交易的更多詳細信息給予發(fā)卡行。根據(jù)這些詳細信息,持卡人可以及時消化和解決對訂單存在的疑問,從而幫助商戶減少友善欺詐(Friendly Fraud)的拒付爭議發(fā)起。
此外,該解決方案還有一個好處,那就是在消費者發(fā)生爭議后到實際發(fā)起拒付前的時段里,商戶可以對于確定退款的交易直接進行退款操作。這種迅速、快捷的退款操作有利于減少商戶面臨卡組的拒付考核壓力,同時也將減少商戶用于處理拒付的費用和成本支出。
注:友善欺詐是指客戶實際購買了產(chǎn)品或服務,但后來聲稱它是欺詐性的或未經(jīng)授權的。友善欺詐和傳統(tǒng)欺詐之間的主要區(qū)別在于,友善欺詐通常不是故意的。盡管如此,友善欺詐依然是出海商戶在欺詐方面面臨的最大威脅之一。據(jù)統(tǒng)計,過去幾年,友善欺詐每年以20%的速度增長,并給全球經(jīng)濟造成40億美元的損失。
Q14:如果消費者已經(jīng)提起拒付,我們還能挽回損失嗎?
螞蟻國際Antom:當然可以!很多商戶不了解、甚至完全不知道如果消費者發(fā)起拒付,自己是可以向卡組提交申訴的。這個申訴,叫“拒付抗辯”。不進行抗辯,就會導致拒付資損白白流失;另一部分商戶雖然知道要抗辯,但經(jīng)驗不足、不了解需要向卡組提供哪些抗辯材料。準備這些材料短則幾十分鐘、長則數(shù)天,因此時間成本很高,缺少經(jīng)驗就會導致抗辯成功率較低。
專業(yè)、智能、簡易的爭議抗辯方案能夠幫助商戶大大提升成功率。比如Antom風控服務的爭議抗辯解決方案?;贏ntom和螞蟻集團的底層算法,通過大量的數(shù)據(jù)積累和模型訓練,形成Antom風控的AI算法大模型。它會基于以往的成功經(jīng)驗、卡組的標準等,分析出對應的結果,指導商戶提交對應的關鍵材料。這種AI專家建議能幫助商戶更加精準地準備抗辯文件,提高盜卡類抗辯的有效性和成功率,實現(xiàn)已發(fā)生盜卡拒付的資損挽回。
另外,在時間上,商戶的信息導入模版后,算法會在數(shù)分鐘內將信息分類分析,大大降低了商戶的成本,并有效提高抗辯成功率。
Q15:商戶有必要設置專門的風控團隊來應對風險嗎?
螞蟻國際Antom:盡管一些商戶可能認為,為了一個未來發(fā)生概率不確定的支付風險問題而專門設置一個團隊是沒必要的,但是國際卡盜用的問題在于,一旦大規(guī)模欺詐行為真的發(fā)生了,那么這個風險對于單個商戶而言就是100%的,且是影響深遠的,甚至會關系到整個公司出海戰(zhàn)略的全局發(fā)展。因此,建議商戶可以在適當?shù)臅r候按需部署風控團隊。
Q16:如果需要建立風控團隊的話,大概應該是什么規(guī)模?團隊應該如何分工?
螞蟻國際Antom:對于大部分出海商戶而言,其實風控團隊不需要很大的規(guī)模。根據(jù)公司業(yè)務規(guī)模不同,無論是2-3人,還是5-10人,都可以組成一支成熟運行的風控團隊。團隊分工按照商戶的具體需求,通??梢杂袃煞N類型的分法:
一是按照出海的地區(qū)劃分,如前所述,可根據(jù)不同的海外市場特點,安排專人負責當?shù)厥袌龅娘L控,尤其加強對高風險地區(qū)的風控人員配備;
二是按照業(yè)務線來劃分,為核心業(yè)務線或高風險的品類單獨配置風控人員,專門跟進這一條線的風控需求,以便與支付和風控服務商進行更高效的對接。
Q17:Antom在支付風控方面有何獨特優(yōu)勢?
螞蟻國際Antom:Antom的風控理念在于提供“全面解決方案+一站式貼身服務”。
Antom不僅提供對交易實時掃描的智能決策類服務,而且在不斷推出可配置的風控工具產(chǎn)品。基于專家經(jīng)驗,為商戶提供專業(yè)風控建議,幫助商戶識別和控制風險。
能夠根據(jù)商戶自身風控的風控的需求,提供靈活的API集成方式,既可以使用收單內嵌式風控,也可以選擇獨立風控API方式進行調用。
Antom風控服務的獨特之處在于,風控算法基于AI,能夠不斷地深度學習、不斷自動迭代,通過海量的數(shù)據(jù)海量的特征,精準挖掘潛在的盜刷行為,提供精細化、動態(tài)化、網(wǎng)格化的調控,毫秒極速度精準判斷風險。
同時Antom還有一支國際級專業(yè)水平的欺詐分析師團隊,擁有豐富寶貴的國際風控經(jīng)驗,在熟悉業(yè)務的同時,更能將經(jīng)驗與技術結合,為出海商戶提供強有力的風險管理支持。
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(來源:Antom)
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