信用卡BIN碼8位時代：中國商家將受何影響以及如何擁抱這一變化？

（圖片來源：圖蟲創(chuàng)意）

中國品牌以效率、速度和與物超所值的優(yōu)勢吸引著全球的跨境購物者?？缇碂岢敝兄拢袊龊Ｆ髽I(yè)面臨著水土不服導(dǎo)致的支付欺詐風險。近期，八位銀行識別碼（BIN）的轉(zhuǎn)變引發(fā)支付行業(yè)的巨大關(guān)注。這一變化潛藏著無卡交易（CNP）欺詐的威脅，為中國商家跨境支付和反欺詐預(yù)防帶來更大的技術(shù)考驗。

信用卡BIN碼由“六”變“八” 對商家意味著什么？

隨著數(shù)字支付化和令牌化的迅速發(fā)展，根據(jù)國際標準化組織（ISO）于2016年發(fā)布的強制要求，自2022年4月起銀行借記卡和信用卡的銀行識別碼（BIN）已正式從6位轉(zhuǎn)換為8位。銀行識別碼通常包含與本卡相關(guān)的信用卡網(wǎng)絡(luò)、發(fā)卡機構(gòu)以及發(fā)卡國家等信息，并被用于其占監(jiān)測。調(diào)整銀行識別碼（BIN）的數(shù)字結(jié)構(gòu)將改變反欺詐模型的檢測方式，欺詐者便借此轉(zhuǎn)換契機通過劫持類信用卡信息發(fā)起無卡交易（CNP）欺詐，并波及全球商務(wù)行業(yè)的眾多參與者。

目前，中國的出海企業(yè)主要借助信用卡或者第三方支付工具進行跨境電商結(jié)算，沒有形成自主可控的海外終端支付體系，無卡交易（CNP）欺詐等信用風險問題再次背景下更需被商戶重視。

銀行識別碼（BIN）通常被用于開展欺詐監(jiān)測，以確定持卡人的位置與交易者的位置是否一致。其數(shù)字結(jié)構(gòu)調(diào)整將影響反欺詐模型對欺詐行為的監(jiān)測方式，為中國商家的欺詐監(jiān)測和反欺詐部署帶來了全新的考驗。

具體而言，中國跨境電商和出海企業(yè)對無卡交易（CNP）這種新型欺詐一知半解，對以信用卡支付實現(xiàn)銷售還是阻隔潛在欺詐之間的取舍仍有疑慮。除此之外，銀行識別碼轉(zhuǎn)為8位數(shù)將影響客戶銀行識別碼數(shù)據(jù)的格式，商家辨別客戶和欺詐者的能力也可能收到影響。在信用卡BIN由“六轉(zhuǎn)八”之際，中國商家往往疲于應(yīng)對無卡交易（CNP）欺詐，使得欺詐者借助監(jiān)管松懈的大門溜之大吉。

支付欺詐產(chǎn)業(yè)鏈之下，警惕暗網(wǎng)數(shù)據(jù)違規(guī)

據(jù)Riskified統(tǒng)計，全球欺詐業(yè)的年營業(yè)額已達數(shù)十億美元，大部分的信用卡信息來自黑客入侵導(dǎo)致的數(shù)據(jù)庫泄露。Riskified調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相關(guān)“欺詐指南”和“欺詐教程”在暗網(wǎng)上唾手可得。黑客在暗網(wǎng)上低價出售這些信用卡信息，欺詐者以獲取信用卡信息，從而進行無卡交易（CNP）欺詐。與此同時，暗網(wǎng)欺詐專家負責專門創(chuàng)建入門工具，并披露電子商務(wù)市場的薄弱環(huán)節(jié)。欺詐者可以在暗網(wǎng)上調(diào)研信用卡和發(fā)卡機構(gòu)信息，“量身定制”無卡交易（CNP）欺詐行為。 

商家想要識別欺詐者用于多種形式的無卡交易（CNP）欺詐也是困難重重。由于黑客劫持到的大量信用卡盜用信息通常具有共同的特征，例如銀行識別號（BIN）或地理上的共同性。因此，不相關(guān)的欺詐者可能會跨行業(yè)、跨商家使用來自同一發(fā)行機構(gòu)的信用卡。如下圖所示，Riskified網(wǎng)絡(luò)就曾監(jiān)測到針對同一發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的信用卡欺詐攻擊激增，盡管這些欺詐行為使用了相同的銀行識別號（BIN），但每個事件都顯示出不同的欺詐特征。

這些欺詐企圖在2020年的不同時間、不同行業(yè)大量被發(fā)起，并且沒有特定的模式，并最終波及全球電子商務(wù)行業(yè)的眾多參與者。 

（圖片來源：Riskified，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測到的針對同一發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的信用卡欺詐攻擊）

為了讓客戶滿意并讓業(yè)務(wù)順利進行，商家應(yīng)盡快積極評估這一變化將對整個組織產(chǎn)生的影響。首先與您的支付提供商和網(wǎng)關(guān)合作伙伴交談，確保他們了解此項變化并準備好做出相關(guān)處理。檢查您的網(wǎng)關(guān)或令牌化提供商返回的有效數(shù)據(jù)是否會發(fā)生變化。審查任何僅限于6位銀行識別碼（BIN）的特定邏輯并進行修改，以便在不久的將來同時處理6位和8位銀行識別碼（BIN)。

雖然該行業(yè)可能需要數(shù)年時間才能完全切換到 8 位銀行識別碼（BIN），但商家需要與能夠掌握這一變化的伙伴合作，以避免收入損失和優(yōu)質(zhì)客戶流失。

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參考資料： 《支付、信用等問題已成為制約我國跨境電商可持續(xù)發(fā)展的首要瓶頸 》，

https://m.mpaypass.com.cn/news/202203/09112322.html  

（編輯：江同）

（來源：Riskified）

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